人口老龄化是今后较长一段时期我国的基本国情。在长寿时代，多元化、专业化、智慧化的养老路径如何实现？保险业需要发挥哪些作用？在近日召开的“城心守岁月——共绘中国式养老新图景”主题沙龙上，多位专家共议这一课题。

　　中国人民大学原副校长、人口与健康学院院长、中国老年学和老年医学学会副会长杜鹏认为，我国实施积极应对人口老龄化国家战略，以及让老年人共享发展成果、安享幸福晚年的民生任务，都迫切需要健全和完善养老服务网络。深化养老服务改革发展，就是在养老服务从无到有的基础上，实现从“有”到“好”的转变，推动建设更加均衡、优质、可感可及的高质量养老服务体系。

　　高质量养老服务体系如何构建？中国老年学和老年医学学会老龄金融分会秘书长周岭提出了四个关键内容。在智慧健康管理的深度应用上，借助物联网、大数据搭建老年健康监测平台，实时追踪慢性病指标与日常状态，通过人工智能预警风险；整合线上问诊、远程康复指导，破解高龄、失能老人就医难题，实现健康干预前置，降低慢性病恶化及意外健康事件概率。

　　在养老服务的整合化创新上，构建“居家为基础、社区为依托”的服务网络，社区嵌入照料中心提供日间照护、康复护理等；组建专业团队上门提供定制服务，通过持续支持减少由独居及照护缺失引发的健康隐患。

　　在医养康养融合化服务上，推动养老机构与医疗机构合作，设置医务室或绿色转诊通道，实现诊疗与养老无缝衔接；引入康复师、营养师制定个性化训练与膳食方案，提升老年人健康韧性。

　　在人才培育上，建立系统化培训体系，提升护理员老年病护理、失能照护等专业技能；拓展人才来源，吸纳退休医护人员等组建“银发人才库”，保障老年人生活照料与健康维护的服务质量。

　　当前，我国正面临着人口老龄化的加速演进和家庭结构深刻变迁的双重挑战，家庭养老“高需求”和“弱能力”的矛盾日益凸显。

　　具体来看，当前家庭养老呈现三大特征。大家保险集团党委委员、副总经理李欣表示，第一，老人在日常生活中希望有自己的空间和节奏，同时又希望家庭的关心和陪伴，“同城不同住”日渐成为城市老人与子女间的主流居住和照顾模式。第二，新时代老年群体需求趋向多元，老年人希望身体安顿，也希望获得生活意义。第三，对外部服务的需求蓬勃增长。有研究发现，家庭已经难以完全满足老年人在医疗、生活照料、安全保障等方面的复杂需求，养老服务正在从“家庭自给”转向“社会化供给”。

　　因此，李欣认为，养老服务不能仅依靠家庭，需要整合家庭、商业和公共资源，实现跨领域、多层次、全生命周期的综合供给。其中，保险作为社会稳定器和经济减震器，随着社会进步发挥了越来越重要的作用。

　　在北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕看来，如果保险业能够在提供传统金融服务的同时提供关联的养老服务，可以给长寿社会贡献保障“密码”。

　　具体来看，锁凌燕认为，保险需要提供三重保障。一是资金保障。优先解决居民购买养老关联服务的资金短缺问题，再通过持续优化服务场景，来激发居民服务需求，进而增加养老储备，规避财务风险。二是服务保障。通过融资服务满足养老产业服务商的资金需求，并提供稳定的客户群，促进范围经济，解决盈利难题，进而提升多元化服务的可及性。三是效率保障。以人为中心整合服务，关注各类影响银发生活质量的危险因素，提供综合风险管理服务，助力个人、家庭得到“闭环”服务，改善银发生活质量、降低养老综合成本。

　　“保险行业是目前中国养老市场上最重要的力量之一。”李欣强调，特别是在机构养老方面，国内头部险企纷纷入局，逐步探索出了重资产、轻资产、轻重结合等模式，在保障长者服务高品质的同时，初步跑通了一条可持续发展的商业养老之路。

　　有研究报告显示，截至目前，保险机构在康养产业的规划投资规模已超过3000亿元，投资范围覆盖养老社区建设、大健康生态企业孵化及银发投资基金等领域。

　　“中国银发经济正处于高速发展阶段，显现出与相关产业融合加速、新兴产业不断涌现、集聚发展态势明显等阶段性特征。”锁凌燕建议，保险业要提供多样化、个性化、覆盖全生命周期的产品与服务，积极推动模式创新。

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